משכנתא היא ההתחייבות הכספית הגדולה ביותר שרוב האנשים לוקחים בחיים. עשרים, עשרים וחמש, לפעמים שלושים שנה. ההחלטות שמתקבלות ביום לקיחת המשכנתא קובעות כמה תשלמו בסך הכל. ההבדל בין תמהיל טוב לתמהיל גרוע יכול להגיע למאות אלפי שקלים. ליווי מקצועי קיים כדי שתחסכו את ההפרש הזה.
ליווי משכנתא הוא שירות שמסייע ללווה לנהל את תהליך המשכנתא מול הבנקים: מהאישור העקרוני, דרך בחירת התמהיל ועד חתימת החוזה. המלווה מכיר את מוצרי הבנקים, יודע לנהל משא ומתן על ריביות וחוסך ללווה זמן ועלויות.
הבנק לא עובד בשבילכם. הפקיד בבנק מציע את המוצרים של הבנק שלו, ולא בהכרח את הדבר הטוב ביותר עבורכם. מלווה משכנתא עובד בשבילכם.
ליווי משכנתא מלא כולל: אישור עקרוני מול מספר בנקים, השוואת הצעות ריבית, בניית תמהיל מותאם (שילוב בין מסלולים שונים), ניהול משא ומתן על תנאים ועלויות, ליווי עד החתימה ובדיקת חוזה המשכנתא.
שלב ההשוואה בין בנקים הוא קריטי. ריבית שנתית גבוהה ב-0.3% בלבד על משכנתא של 1,500,000 שקל ל-25 שנה עולה כ-60,000 שקל נוספים לאורך חיי ההלוואה. זה לא מספרים קטנים.
תמהיל משכנתא הוא חלוקת ההלוואה בין מסלולי ריבית שונים: פריים, קבועה צמודה, קבועה לא צמודה, משתנה ועוד. אין תמהיל אחד שנכון לכולם. הוא תלוי בגובה ההלוואה, בהכנסות, באופי הלווה (ריסק אוורס או לא), ובתחזית ריבית.
הטעות הנפוצה ביותר היא לבחור תמהיל לפי ההחזר החודשי הנמוך ביותר בלבד, בלי לחשב כמה זה עולה בסך הכל. תמהיל עם החזר חודשי נמוך לרוב עולה יותר לאורך זמן.
שיחת היכרות ראשונית ללא עלות וללא התחייבות. נבחן את ההכנסות, ההון העצמי והצרכים שלכם ונבין יחד מהו התמהיל הנכון.
לקוחות מרוצים
מעולה
5/5
לקוחות מרוצים
מעולה
5/5
ריביות המשכנתא בישראל משתנות בין בנקים ובין מסלולים. הריבית שהבנק מציע בפגישה ראשונה היא לא בהכרח הריבית הסופית שתקבלו. היא נקודת פתיחה למשא ומתן.
מי שבא לבנק עם הצעות משתי בנקים אחרים מגיע עם כוח מיקוח. מי שבא בלי השוואה, מקבל את מה שנוח לבנק להציע. הכנת הקרקע למשא ומתן היא חלק מהליווי שלנו.
שגיאה ראשונה: לא לסגור אישור עקרוני לפני שחותמים על חוזה רכישה. אישור עקרוני לוקח כשבוע ומאשר שהבנק מוכן לתת לכם את ההלוואה. בלעדיו, אתם חשופים לסיכון שהחוזה נסגר ואחר כך המשכנתא לא מאושרת.
שגיאה שנייה: לקחת כל ההלוואה מבנק אחד. לפעמים פיצול בין בנקים מייצר עלות כוללת נמוכה יותר.
שגיאה שלישית: לא לבדוק ביטוחי משכנתא. ביטוח חיים וביטוח מבנה הם חובה, אבל אפשר לרכוש אותם בנפרד מהבנק בעלות נמוכה יותר. אנחנו עוזרים ללקוחות לחסוך גם שם.
אופק משפחתי מלווה לקוחות בתהליך המשכנתא כחלק מהמבנה הכולל שלנו. אנחנו לא מפנים ללווה לבנק ומאחלים לו בהצלחה. אנחנו מלווים לאורך כל התהליך, מנהלים את הפגישות עם הבנקים ומוודאים שהתמהיל שנסגר הוא הנכון.
המודל שלנו: אנחנו מרוויחים רק כשהלקוח חוסך. לכן אין לנו אינטרס לסגור תמהיל שמשרת בנק ספציפי. האינטרס שלנו הוא שלכם.
ליווי משכנתא מקצועי – ליווי שמרוויח רק כשאתם חוסכים
פקיד בנק מייצג את הבנק ומציע מוצרי הבנק שלו. מלווה משכנתא מייצג את הלווה, עובד מול מספר בנקים, מנהל משא ומתן על ריביות ובוחר את התמהיל שנכון ללווה ולא לבנק. ההבדל הוא באינטרסים ובנגישות לשוק.
ליווי משכנתא מייצר ערך בכל גובה הלוואה, אבל הרלוונטיות גבוהה יותר ככל שהסכום גבוה יותר. על הלוואה של 1,500,000 שקל, שיפור ריבית של 0.3% שווה כ-60,000 שקל לאורך חיי ההלוואה. על הלוואה קטנה יותר הסכום קטן יותר, אבל עדיין משמעותי.
מהשיחה הראשונה עם מלווה המשכנתא ועד לחתימה על חוזה מול הבנק, עוברות בדרך כלל 2-4 שבועות. האישור העקרוני ניתן תוך 5-7 ימי עבודה. אחר כך מגיעה השוואת הצעות מבנקים שלוקחת עוד שבוע-שבועיים.
כן. הבנק יציע לכם לרכוש ביטוח חיים וביטוח מבנה דרכו. אבל אתם רשאים לרכוש ביטוחים אלה בנפרד, בחברות ביטוח שונות. ברוב המקרים, הרכישה העצמאית זולה יותר בצורה משמעותית. החיסכון יכול להגיע לאלפי שקלים לשנה.
מחזור משכנתא כדאי כשהריבית ירדה משמעותית מאז לקיחת ההלוואה, כשנותרו עוד שנים רבות להלוואה, וכשהחיסכון בריבית עולה על עמלת הפירעון המוקדם. המחזור דורש בדיקה של כל הפרמטרים יחד ולא רק השוואת ריביות.
לאו דווקא. לפעמים פיצול הלוואה בין שני בנקים מאפשר לנצל יתרונות תחרות ולהשיג ריבית טובה יותר בסך הכל. אבל פיצול גם כרוך בניהול שני תיקים. כל מקרה נבחן לגופו.
תמהיל משכנתא הוא החלוקה של סכום ההלוואה בין מסלולי ריבית שונים. התמהיל קובע את גובה ההחזר החודשי, את רמת החשיפה לשינויי ריבית ואת העלות הכוללת לאורך חיי ההלוואה. בניית תמהיל נכון היא ההחלטה המשמעותית ביותר בתהליך לקיחת המשכנתא.
השאירו פרטים ונחזור אליכם לשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות, בדרך לתמהיל שמתאים לכם ולתהליך מול הבנקים שאתם לא עוברים אותו לבד.
