בית › ליווי משכנתא מקצועי › ביטוח משכנתא
ביטוחי משכנתא הם הוצאה שרוב הלווים לא חושבים עליה כשמחשבים את ההחזר החודשי. ואז הם מופתעים. ביטוח חיים וביטוח מבנה נדרשים על ידי הבנק כתנאי לקבלת המשכנתא. הבשורה הטובה: אפשר לרכוש אותם בנפרד מהבנק, לפעמים בעלות נמוכה משמעותית.
שני ביטוחים הם חובה על פי הנחיית בנק ישראל לכל נוטל משכנתא. הראשון: ביטוח חיים, שנועד לכסות את יתרת ההלוואה במקרה פטירה של הלווה. השני: ביטוח מבנה, שנועד לכסות נזקים פיזיים לדירה.
בלי שני הביטוחים, הבנק לא יאשר את העברת כספי המשכנתא. הם מגינים גם על הבנק וגם על הלווה ועל משפחתו.
ביטוח חיים למשכנתא מכסה את יתרת קרן ההלוואה במקרה פטירת הלווה. הסכום המבוטח יורד עם הזמן בהתאם לירידת קרן ההלוואה. הפרמיה החודשית נקבעת לפי גיל הלווה, מצב בריאותי, סכום הביטוח ותקופת הביטוח.
עלות לדוגמה: לווה בגיל 35, הלוואה של 1,000,000 שקל, תקופה 25 שנה. עלות חודשית: כ-120-300 שקל תלוי בחברת הביטוח ובמצב בריאותי. זה עוד 1,440-3,600 שקל לשנה שצריך לתכנן.
ביטוח מבנה מכסה את הנכס הפיזי מנזקים: שריפה, רעידת אדמה, נזקי מים, פריצה ועוד. הוא אינו מכסה תכולה (ריהוט, מוצרי חשמל). הבנק דורש כיסוי לפחות בגובה ערך השיקום של הנכס.
עלות ביטוח מבנה: בין 1,500 ל-4,000 שקל לשנה, תלוי בגודל הדירה, מיקום ושווי שיקום. עלות זו מחולקת ל-12 תשלומים חודשיים או משולמת שנתית.
הבנק מציע ביטוחי משכנתא כחלק מחבילת השירותים שלו. זה נוח, אבל לרוב לא הזול ביותר. לכם יש הזכות לרכוש ביטוחים מכל חברת ביטוח מוסדרת, כל עוד היא עומדת בדרישות הכיסוי של הבנק.
השוואת מחירים בין 3-5 חברות ביטוח לפני ההחלטה יכולה לחסוך בין 2,000 ל-10,000 שקל בשנה על ביטוח חיים, תלוי בגיל ובסכום. לאורך חיי המשכנתא, זה עשרות אלפי שקלים.
בדיקה מקצועית של התמהיל בתחילת הדרך יכולה לחסוך מאות אלפי שקלים לאורך התקופה. בואו נבחן יחד את ההכנסות, ההון העצמי והמסלולים.
ביטוח תכולה מכסה את הרהיטים, מוצרי החשמל והחפצים האישיים בדירה. לא נדרש על ידי הבנק אבל מומלץ לשוכרים ולבעלי דירות. עלותו הנמוכה ביחס לסיכון שהוא מכסה הופכת אותו לכדאי.
כחלק מהליווי, אנחנו מסייעים ללקוחות לנהל גם את ביטוחי המשכנתא. לא רק את הריבית. אנחנו בודקים שהלקוח לא משלם יותר ממה שצריך על ביטוח דרך הבנק, ומפנים לפתרונות חיצוניים כשיש בהם חיסכון ברור.
ביטוח משכנתא – מה חייבים, מה כדאי ואיך חוסכים
כן. הבנק חייב לקבל ביטוח שנרכש מחברת ביטוח חיצונית, כל עוד הכיסוי עומד בדרישותיו. הניסיון של הבנק להניא אתכם מרכישה חיצונית אינו חוקי. אם הבנק מסרב, ניתן לפנות לגורמי הפיקוח.
כשנפרע חלק מהקרן, ניתן לעדכן את סכום הביטוח ולהפחית פרמיות. עדכון ביטוח לאחר פירעון חלקי הוא לא אוטומטי: יש ליזום אותו מול חברת הביטוח. אי-עדכון גורם לתשלום ביטוח גבוה מהנדרש.
ביטוח מבנה סטנדרטי כולל בדרך כלל נזקי מים מסביבה, אבל לא תמיד נזקים שנגרמו לצד שלישי (שכנים). לכן כדאי לוודא שפוליסת המבנה כוללת גם "אחריות כלפי צד שלישי" כדי לכסות נזק שגרמתם לשכנים.
החיסכון תלוי בגיל ובסכום הביטוח. בממוצע, ביטוח חיים שנרכש בנפרד יכול להיות זול ב-30%-50% מהביטוח שהבנק מציע. ביטוח מבנה, פחות ברור. כדאי להשוות ולא להניח שהבנק יקר.
ביטוח חיים שנרכש דרך הבנק הקודם מבוטל ויש לרכוש חדש. ביטוח שנרכש עצמאית ניתן לרוב להסבה או לשינוי המוטב לבנק החדש ללא צורך ברכישה חדשה. זה עוד סיבה לרכוש ביטוח עצמאי.
לא בדיוק. ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח "יורד" שהסכום המבוטח בו יורד עם הזמן (כמו שהקרן יורדת). ביטוח חיים כללי הוא ביטוח "קבוע" שמשלם סכום קבוע ללא קשר להלוואה. לרוב, כדאי שיהיו שניהם.
בשיחת היכרות ללא עלות נבין את התמונה הכלכלית שלכם ונבחן איך לבנות משכנתא שמתאימה לכם לאורך כל התקופה.
לקוחות מרוצים
מעולה
5/5
לקוחות מרוצים
מעולה
5/5
