בית › ליווי משכנתא מקצועי › אישור עקרוני למשכנתא
אישור עקרוני הוא הצעד הראשון בכל תהליך משכנתא. לפני שמחפשים נכס, לפני שחותמים חוזה, לפני שמדברים עם מתווכים. בלי אישור עקרוני, לא יודעים כמה הבנק מוכן לתת, ולכן לא יודעים כמה אפשר להוציא. הסתכנות בחוזה בלי אישור עקרוני יכולה להיות הרת אסון.
אישור עקרוני הוא מסמך שמנפיק הבנק שמאשר כי הוא מוכן לשקול מתן הלוואה עד לסכום מסוים, בכפוף לתנאים. הוא אינו התחייבות סופית, אבל הוא הצהרת כוונות מחייבת לעניין הסכום.
האישור העקרוני מאפשר לרוכש לדעת מה התקציב הריאלי שלו לפני שמתחיל לחפש נכס. זה חוסך זמן, ממנע אכזבות ומעניק כוח מיקוח בפגישה עם המוכר.
הבנק בוחן שלושה פרמטרים מרכזיים. הראשון: הכנסה חודשית נטו. הבנק ידרוש שההחזר החודשי לא יעלה על שליש עד 40% מההכנסה הפנויה. השני: יציבות הכנסה, מי שעצמאי יידרש להמציא שנתיים אחרונות של דוחות.
השלישי: הון עצמי. לדירה ראשונה הבנק מממן עד 75% ממחיר הנכס (לפי שמאות). לדירה שנייה, עד 50% בדרך כלל. לכן אישור עקרוני לסכום מסוים תמיד מחייב הון עצמי מינימלי.
אישור עקרוני תקף בדרך כלל בין חודשיים לשלושה חודשים. אחרי שהתקופה פוקעת, יש לחדשו. חידוש אישור כרוך בבדיקה חוזרת, אבל בדרך כלל מהירה יותר מהראשונה אם הנסיבות לא השתנו.
אם חתמתם על חוזה רכישה ואז האישור פקע לפני שהמשכנתא נסגרה, יש לחדשו בדחיפות. לכן חשוב לעמוד בלוחות זמנים ולא להשאיר פערים.
פונים לבנק (פיזית או דיגיטלית), מגישים מסמכים: תעודת זהות, תלושי שכר (3 אחרונים), שניים עד שלושה חודשים אחרונים של תדפיסי חשבון בנק ונסח טאבו לנכס אם כבר נמצא. תוך 5-7 ימי עבודה בדרך כלל מתקבל אישור.
חשוב להגיש לכמה בנקים בו זמנית. לא רק כדי להשוות, אלא גם כי הצעת בנק אחד מייצרת לחץ על הבנק השני להציע יותר. מי שמגיע עם הצעה מתחרה ידו על העליונה.
בדיקה מקצועית של התמהיל בתחילת הדרך יכולה לחסוך מאות אלפי שקלים לאורך התקופה. בואו נבחן יחד את ההכנסות, ההון העצמי והמסלולים.
ניתן ומומלץ לקבל אישורים עקרוניים מ-2-3 בנקים. פניות מרובות לבנקים לצורך אישור עקרוני אינן פוגעות בדירוג האשראי בישראל. הכלי הזה הוא אחד הכי אפקטיביים לשפר את תנאי המשכנתא.
כשמגיעים לבנק עם אישורים של שניים-שלושה בנקים אחרים, שיחת המשא ומתן על ריבית מתנהלת בצורה שונה לחלוטין מאשר כשמגיעים בלי אלטרנטיבה.
אנחנו מלווים את הלקוח בכל שלב האישורים: עוזרים לכנס מסמכים, מגישים לבנקים מרובים, ומנהלים את המשא ומתן על הריבית לאחר שהאישורים מתקבלים. הלקוח לא ניגש לבנק לבד.
אישור עקרוני למשכנתא – מה זה, איך מקבלים ומה הלאה
לא לחלוטין. אישור עקרוני הוא הצהרת כוונות שמותנית בשמאות הנכס, בעמידה בתנאים ובחתימת החוזה הסופי. בפועל, בנקים לא נוהגים לחזור בהם מאישור עקרוני אם הנסיבות לא השתנו.
פניות לצורך אישור עקרוני למשכנתא בישראל לא פוגעות בדירוג האשראי. בנק ישראל מכיר בכך שאנשים בשלב החיפוש מרכזים הצעות, ולכן פניות מרובות קצרות טווח לא נרשמות כחריגה.
ניתן לנסות בבנק אחר, לצרף לווה נוסף (בן זוג, הורה), להוסיף הכנסות שלא הוכחו (הכנסה שנייה, דמי שכירות) או להגדיל הון עצמי. כדאי לא לחתום על חוזה לפני שמסתדר הפער.
רשימת מסמכים בסיסית: תעודת זהות, 3 תלושי שכר אחרונים, 3 תדפיסי בנק אחרונים, ריכוז הלוואות פעילות. עצמאים מוסיפים שומת מס שנתית ל-2 שנים אחרונות. בנקים מסוימים דורשים מסמכים נוספים.
אישור עקרוני הוא הצהרת כוונות שאינה מחייבת את הבנק לנכס ספציפי. אישור סופי ניתן לאחר שמאות הנכס, חתימת חוזה הרכישה ועמידה בכל התנאים. האישור הסופי הוא זה שמאפשר למשוך את הכסף.
כן. אישור עקרוני ניתן לסכום הלוואה מסוים ואינו קשור לנכס ספציפי. למעשה, כדאי לקבל אישור עקרוני לפני שמחפשים נכס, כדי לדעת מה התקציב הריאלי.
בשיחת היכרות ללא עלות נבין את התמונה הכלכלית שלכם ונבחן איך לבנות משכנתא שמתאימה לכם לאורך כל התקופה.
לקוחות מרוצים
מעולה
5/5
לקוחות מרוצים
מעולה
5/5
