בית › ליווי משכנתא מקצועי › פירעון מוקדם של משכנתא
יש לכם כסף פנוי ואתם שוקלים לפרוע חלק מהמשכנתא. זה נשמע פשוט, אבל לא תמיד זה כדאי. לפעמים זה הדבר הכי חכם שאפשר לעשות עם הכסף. ולפעמים יש שימוש טוב יותר. הכל תלוי בריבית, בתמהיל ובמצב הכלכלי שלכם.
פירעון מוקדם הוא החזרת חלק מקרן המשכנתא לפני המועד הנקוב בחוזה. פירעון חלקי מקטין את הקרן ומפחית את ההחזרים העתידיים או מקצר את תקופת ההלוואה. פירעון מלא (כשמשלמים את כל היתרה) מסיים את ההלוואה.
הדרך שבה מנצלים את הפירעון החלקי חשובה: ניתן לבקש מהבנק לקצר את תקופת ההלוואה (לחסוך ריבית) או להקטין את ההחזר החודשי (לשפר תזרים). שתי האפשרויות לגיטימיות, תלוי בצורך.
מסלולי פריים: אין עמלת פירעון מוקדם. ניתן לפרוע בכל עת ללא קנס. זה אחד היתרונות של מסלולי פריים.
מסלולים בריבית קבועה: עמלת פירעון מוקדם קיימת כשהריבית בשוק היום נמוכה מהריבית שנלקחה. הבנק מחשב את הפסד הריבית שהיה מקבל ודורש פיצוי. כשהריבית בשוק גבוהה מהריבית שלכם, לרוב אין עמלה כי הבנק רוצה שתחזירו.
הדרך לחשב כדאיות: כמה ריבית תחסכו על הפירעון, פחות עמלת פירעון מוקדם. אם החיסכון בריבית גדול מהעמלה, הפירעון כדאי.
דוגמה: פירעון של 100,000 שקל על הלוואה עם עוד 15 שנה בריבית 3.5% יחסוך כ-28,000 שקל ריבית. אם עמלת הפירעון היא 5,000 שקל, החיסכון נטו הוא 23,000 שקל. כדאי. אם עמלת הפירעון היא 30,000 שקל, לא כדאי.
פירעון מלא מסיים את ההתחייבות לבנק. מי שיש לו מספיק כסף ויש לו משכנתא בריבית גבוהה יחסית, זה עשוי להיות ההחלטה הטובה ביותר.
פירעון חלקי נפוץ יותר כי לרוב אין מספיק כסף לסיים הכל. כדאי לכוון לפירעון חלקי בשנים הראשונות של ההלוואה, שבהן עיקר ההחזר הוא ריבית ולכן הפחתת הקרן מניבה חיסכון ריבית גדול יותר.
בדיקה מקצועית של התמהיל בתחילת הדרך יכולה לחסוך מאות אלפי שקלים לאורך התקופה. בואו נבחן יחד את ההכנסות, ההון העצמי והמסלולים.
לא תמיד כדאי לפרוע. אם הריבית על המשכנתא נמוכה (נניח 2.5%) ואת הכסף ניתן להשקיע ולהניב 5%-6%, עדיף להשקיע. הכסף עובד יותר חזק בהשקעה מאשר בפירעון משכנתא זולה.
גם אם יש צורך בנזילות (חירום, הזדמנות עסקית), לא כדאי לשים את הכסף בפירעון ואחר כך להיאלץ לקחת הלוואה חדשה בריבית גבוהה.
אנחנו עוזרים ללקוחות לנהל את המשכנתא גם אחרי הסגירה. כשנכנס כסף חד פעמי, בונוס, ירושה או תמורת מכירת נכס, עוזרים לבחון האם פירעון מוקדם הוא הצעד הנכון, ולאיזה מסלול כדאי לכוון אותו.
פירעון מוקדם של משכנתא – מתי כדאי ואיך עושים את זה
לא. מסלולי פריים פטורים מעמלה לחלוטין. במסלולי קבועה, העמלה תלויה בהפרש שבין הריבית בחוזה לריבית השוק הנוכחית. כשהריבית עלתה מאז לקיחת ההלוואה, לרוב אין עמלה. כשהריבית ירדה, תהיה עמלה.
הבנק מחשב את הפסד הריבית העתידי על הסכום שנפרע לאורך יתרת התקופה, בהתחשב בהפרש שבין הריבית החוזית לריבית השוק. החישוב מורכב ולרוב מצריך בקשה רשמית מהבנק. לכן, לפני כל פירעון, מבקשים הצעת פירעון רשמית.
קיצור תקופה חוסך יותר ריבית לאורך זמן. הקטנת החזר משפרת תזרים חודשי. מי שיציבות תזרימית חשובה לו יעדיף הקטנת החזר. מי שמטרתו לשלם כמה שפחות ריבית כוללת יעדיף קיצור תקופה.
לרוב כן, אם הריבית גבוהה יחסית. הכניסה לפרישה ללא התחייבות משכנתא מפחיתה לחץ תזרימי משמעותי. אבל אם יש הכנסה פסיבית שמכסה את ההחזרים בנוחות, לא תמיד חייבים לפרוע. כל מקרה נבחן לגופו.
פירעון מוקדם מלא מסיים את חובת הביטוחים. פירעון חלקי מאפשר עדכון של סכום הביטוח בהתאם לקרן החדשה. עדכון ביטוח לאחר פירעון חלקי יכול לחסוך בפרמיות השוטפות.
כן. ניתן לפנות לבנק ולבקש פירעון מוקדם של מסלול ספציפי בתמהיל. הדבר מאפשר לכוון את הפירעון למסלול שבו העמלה נמוכה יותר או שבו חיסכון הריבית גבוה יותר.
בשיחת היכרות ללא עלות נבין את התמונה הכלכלית שלכם ונבחן איך לבנות משכנתא שמתאימה לכם לאורך כל התקופה.
לקוחות מרוצים
מעולה
5/5
לקוחות מרוצים
מעולה
5/5
