בית › ליווי משכנתא מקצועי › מסורבי משכנתא
קיבלתם דחייה מהבנק לבקשת משכנתא. זה מרגיש כמו קיר. אבל זה לרוב לא סוף הדרך. סירוב ממוסד אחד לא מסרב לכם מכל המערכת הפיננסית. יש פתרונות, ולרוב מי שמבין מה הלך לא בסדר, יכול לתקן ולנסות מחדש בהצלחה.
הסיבות הנפוצות ביותר לדחייה: הכנסה לא מספיקה ביחס לגובה ההלוואה הנדרשת, הכנסה לא יציבה (עצמאי חדש, תקופת ניסיון בעבודה), דירוג אשראי נמוך (הלוואות פתוחות, חריגה בחשבון, ממי שעיקלו), הון עצמי לא מספיק, ונכס שלא עומד בדרישות הבנק.
חשוב לדעת: הסיבה לדחייה לא תמיד מוסברת בפירוט. לפעמים צריך לשאול ישירות, ולפעמים מלווה מנוסה יכול לנחש את הסיבה ולהתמודד איתה לפני הגשה חוזרת.
לא ממהרים להגיש מחדש. בקשות חוזרות מהירות יכולות להוריד דירוג אשראי. קודם מבינים את הסיבה, תוקנים אותה, ורק אז מגישים.
מבקשים מהבנק הסבר בכתב. לא תמיד יינתן, אבל שווה לבקש. פונים ליועץ משכנתאות שיסייע לנתח את הסירוב ולבנות אסטרטגיה לניסיון הבא.
הכנסה לא מספיקה: הפתרונות כוללים הוספת לווה משותף, הגדלת הון עצמי כדי להקטין את גובה ההלוואה, הוכחת הכנסות נוספות (שכירות, קצבאות, הכנסה שנייה).
דירוג אשראי נמוך: לסגור הלוואות פתוחות, לא לפתוח הלוואות חדשות ולחכות כמה חודשים. דירוג אשראי ניתן לשיפור, אבל לוקח זמן.
הכנסה לא יציבה: להמתין עד שיש שישה חודשים לפחות של וותק בעבודה. עצמאים זקוקים לשתי שנות מס מוכחות. חוזים קצרי טווח מקשים על אישור.
לווה משותף הוא אדם נוסף שמצטרף לחוזה המשכנתא, בדרך כלל הורה או בן זוג. הכנסתו מתווספת לחישוב יכולת ההחזר ומאפשרת לקבל סכום גבוה יותר.
לווה משותף לוקח על עצמו אחריות לאותה הלוואה. אם הלווה הראשי לא משלם, הבנק יפנה ללווה המשותף. הכנסת לווה משותף היא פתרון, אבל צריך לבחון אותה גם מבחינת ההשפעה על הלווה המשותף.
בדיקה מקצועית של התמהיל בתחילת הדרך יכולה לחסוך מאות אלפי שקלים לאורך התקופה. בואו נבחן יחד את ההכנסות, ההון העצמי והמסלולים.
בנק אחר: כל בנק מודל אחרת. סירוב בבנק אחד לא אומר סירוב בכולם. כדאי לנסות לפחות עוד בנק.
גמל/פנסיה: כקרנות פנסיה מסוימות מציעות הלוואות לחברים בתנאים מיוחדים. שווה לבדוק.
מימון חוץ-בנקאי: קיים, אבל בריבית גבוהה יותר ועם תנאים שונים. מתאים לפתרון זמני, לא לטווח ארוך.
אנחנו מלווים גם לקוחות שקיבלו דחייה ממוסד אחד. לפעמים הפתרון הוא בנק אחר. לפעמים הוא בשינוי התמהיל, בהוספת לווה משותף, בהכנת תיק מסמכים טוב יותר. אנחנו מנתחים את הדחייה ובונים אסטרטגיה לניסיון הבא.
מסורבי משכנתא – פתרונות למי שהבנק דחה
לרוב לא, כל עוד לא מגישים מיד לאחר הסירוב. הגשה אחרי שמבינים ומתקנים את הבעיה, לבנק אחר, לרוב תישפט על בסיסה שלה ולא על בסיס הדחייה הקודמת.
שיפור דירוג אשראי לוקח בין שלושה לשנה עשרה חודשים, תלוי בחומרת הבעיה. סגירת הלוואות פתוחות וניהול תקין של חשבון בנק לאורך זמן הם הגורמים המשמעותיים ביותר. אין קיצורי דרך אמיתיים.
עובד בתקופת ניסיון (פחות מ-6 חודשים לרוב), עובד בחוזה קצר מועד, עצמאי שמשלם לעצמו שכר דרך חברה בלי מספיק ותק, ועובד עם שכר שאינו עקבי. כל אחד מאלה מקשה על הבנק לאמוד את יכולת ההחזר.
כן. גופי מימון חוץ-בנקאיים פועלים בישראל ומציעים הלוואות גם למי שהבנק דחה. הריבית לרוב גבוהה יותר, ולכן כדאי לבחון פתרון זה כגשר זמני ולא כפתרון קבע. ברגע שהנסיבות משתפרות, כדאי לעבור לפתרון בנקאי.
כן. הורה יכול לסייע על ידי מתן הלוואה מהון עצמי (שמוכנסת כהון עצמי ברכישה), ערבות לבנק (שונה מלווה משותף), או מתנה שמגדילה את ההון העצמי. כל מנגנון כזה כרוך בהשלכות שכדאי לבחון עם עורך דין.
תלוי בסיבת הדחייה. אם הבעיה היא הכנסה (כגון ותק נמוך), יש לחכות 3-6 חודשים. אם הבעיה היא דירוג אשראי, 6-12 חודשים לשיפור. אם הבעיה היא הון עצמי, נדרש תכנון חיסכון ממוקד.
בשיחת היכרות ללא עלות נבין את התמונה הכלכלית שלכם ונבחן איך לבנות משכנתא שמתאימה לכם לאורך כל התקופה.
לקוחות מרוצים
מעולה
5/5
לקוחות מרוצים
מעולה
5/5
