מילון
מילון מונחים
אישור עקרוני להלוואה:
אישור עקרוני להלוואה – הגשת בקשה להלוואה לאישור הבנק. מימוש הלוואה שלגביה ניתן אישור עקרוני מותנה בחתימת המבקש על חוזה רכישת הנכס, באימות כל הפרטים שמסר לבנק ובעמידה ביתר תנאי הבנק, לרבות הביטחונות הנדרשים למתן המשכנתא בפועל. אין במתן אישור עקרוני משום מחויבות כלשהי של הבנק.
אישור זכויות במקרקעין:
אישור זכויות במקרקעין – מסמך המונפק על ידי מנהל מקרקעי ישראל או חברה משכנת הפועלת מטעמו, ומפרט את הזכויות הרשומות לגבי מקרקעין מסוימים, כגון בעלי זכויות בנכס, שעבודים, עיקולים וכו' שנרשמו לגביו. נכסים הרשומים בלשכת רישום המקרקעין (טאבו) באים לידי ביטוי בנסח הרישום המוצא ע"י לשכת רישום המקרקעין.
בר רשות:
בר רשות – כאשר בעל הזכויות בנכס נותן לאחר רשות להשתמש ולנצל מקרקעין. מקבל הרשות נקרא "בר רשות". זכות זו נפוצה מאד במגזר החקלאי, במושבים בהם לאגודה השיתופית יש חוזה חכירה וכל חבר אגודה הינו בר רשות בשטחי הנחלה שלו. מצב הזכויות הנוהג במושבים רבים בארץ מוסדר במסגרת "חוזה משולש", בו הצדדים הינם מינהל מקרקעי ישראל, הסוכנות היהודית והמושב.
בטוחה:
בטוחה – נכס ששועבד לבנק או מסמך משפטי אחר שהבנק מבקש להבטחת פירעון המשכנתא. מטרת הבטוחה היא להבטיח שהבנק יוכל לממש את הנכס או להסתמך על המסמך המשפטי האחר, לצורך פירעון המשכנתא, וזאת אם הלווה אינו משלם את ההלוואה כסדרה לבנק.
גרירת משכנתא:
גרירת משכנתא – גרירת משכנתא מתבצעת במצב בו קיימת משכנתא על נכס שנמכר, והמוכר מבקש להשאירה כפי שהיא. בעל המשכנתא (המוכר) מעוניין לשמר את התנאים במשכנתא הקיימת, ומחליף את השעבוד מהנכס שנמכר לנכס חדש. במצב זה משאירים את המשכנתא המקורית על כל תנאיה, כלומר מחליפים את הנכס המשועבד כנגד ההלוואה.
גרייס:
גרייס – פירושה של המילה באנגלית הוא "חסד" (Grace). כלומר, בהלוואה בתנאי גרייס ישנה 'תקופת חסד' שבה נדחים התשלומים על חשבון ההלוואה – בחלקם או בשלמותם – עד לתום תקופת הגרייס. דחיית התשלומים על ידי הבנק באה על מנת להקל על הלווה.
גוש:
גוש – קוד מספרי שמזהה נכס מקרקעין. שטח מדינת ישראל מחולק לגושים, וכל גוש מחולק לחלקות. בחלקה שהיא בית משותף יש תת-חלקות, המקבלות מספר סידורי לפי מספר הדירות בבית המשותף.
דאו ג'ונס:
הוא מדד מניות המשקלל את השינוי הרצוף בשערי 30 מניות נבחרות של חברות ענק אמריקאיות בבורסה לניירות ערך בניו יורק. בנוסף למדד התעשייה הנ"ל, קיימים גם מדדי דאו ג'ונס אחרים לענפי כלכלה שונים בארצות הברית ולבורסות מסביב לעולם; אך השם המקוצר "מדד דאו ג'ונס" מיוחד למדד ספציפי זה.
התחייבות לרישום משכנתא:
התחייבות לרישום משכנתא – התחייבות שנותן בעל הזכויות במקרקעין (מוכר דירה יד שנייה, חברה משכנת, קבלן או מנהל מקרקעי ישראל) לבנק למשכנתאות. ההתחייבות ניתנת כאשר לא ניתן עדיין לרשום משכנתא בפועל בלשכת רישום המקרקעין עם ביצוע ההלוואה. התחייבות מהווה בטוחה זמנית מוגבלת בזמן עד כמה שניתן, לאור הנסיבות לרישום המשכנתא בפועל.
הצמדה למדד:
הצמדה למדד – בהלוואת משכנתא הצמודה למדד המחירים לצרכן, תשלומי ההלוואה קרן וריבית ישולמו בצירוף תשלומי תוספת הצמדה למדד המחירים לצרכן, כמפורט בחוזה ההלוואה. לתשומת ליבכם, לעניין תנאי ההצמדה המושגים הבאים: "המדד היסודי" הינו המדד הידוע בעת ביצוע ההלוואה. עם זאת, במקרים בהם התקופה שבין מועד ביצוע ההלוואה לבין מועד הפירעון הראשון קטנה או גדולה מחודש, מדד הבסיס ייקבע על ידי תיקון המדד הידוע, בהתאמה להוראות הפיקוח על הבנקים. "המדד החדש" פירושו המדד שפורסם לאחרונה לפני שהגיע מועד הפירעון של כל תשלום על חשבון קרן ו/או ריבית, כפי שהותנתה בחוזה ההלוואה. אם יתברר מתוך מדד המחירים לצרכן, כי המדד החדש עלה לגבי המדד היסודי, אזי ישלם הלווה לבנק אותם תשלומי הקרן הנ"ל ו/או הריבית הנ"ל, כשהם מוגדלים באופן יחסי לשיעור העלייה של המדד החדש לעומת המדד היסודי. אם יתברר כי המדד החדש ירד לגבי המדד היסודי, ישלם הלווה אותם תשלומים ללא עדכון הצמדה (כלומר, התשלומים לא יופחתו במקרה של ירידת המדד החדש ביחס למדד היסודי).
הסרת שיעבוד:
הסרת שיעבוד – מחיקת רישום שיעבוד על נכס שהיה רשום לטובת הבנק, לטובת הבנק, לאחר סילוק ההלוואה שהנכס שימש לה כבטוחה.
הסכם פיתוח:
הסכם פיתוח – הסכם הנחתם עם מנהל מקרקעי ישראל או מי מטעמו, המעניק לצד שני את הזכות לפתח ולבנות על קרקע מסוימת, תוך התחייבות לבנות עליה בפרק זמן קצוב – ואז לחתום על הסכם חכירה עם המנהל לחכירת הקרקע לתקופה ארוכה.
זהו הסכם שמנפיק מינהל מקרקעי ישראל, המעניק לצד שני, "היזם", את הזכות לפתח ולבנות בית בפרק זמן קצוב על קרקע המנוהלת על ידי מינהל מקרקעי ישראל. יזם שעמד בכל תנאי הסכם הפיתוח של מינהל מקרקעי ישראל, יוכל לחתום על הסכם חכירה עם המינהל. הסכמי פיתוח נחתמים עם קבלנים, עמותות או בודדים.
הלוואת גישור:
הלוואת גישור – הלוואה לתקופה קצרה יחסית, אשר מיועדת במרבית המקרים לגשר על הפער בין מועד התקבולים ממכירת דירה, לבין מועד התשלומים על רכישת דירה חדשה.
הלוואת בלון:
הלוואת בלון – הלוואה שבה הקרן אינה נפרעת בתשלומים תקופתיים, אלא בתשלום חד פעמי בתום תקופת ההלוואה. הלווה משלם תשלום חודשי של ריבית בלבד, ובתום התקופה משלם את הקרן ואת הפרשי ההצמדה עליה.
וול סטריט:
וול סטריט הוא רחוב בדרום מנהטן, מקום מושבה של הבורסה לניירות ערך בניו יורק, הנחשב ללב הרובע הפיננסי בעיר. כמו כן, משתמשים בשם הרחוב 'וול סטריט' ככינוי לבורסה עצמה.
זיכרון דברים:
זיכרון דברים – הסכם מקדמי בכתב, אשר נחתם בין צדדים לעסקת מקרקעין עד לחתימת חוזה מפורט ביניהם, וכל עוד לא נחתם החוזה יש לו תוקף מחייב לכל דבר ועניין.
זכאות במקרקעין:
זכויות במקרקעין – ישנן זכויות קנייניות שהינן זכות בעלות או זכות חכירה שנרשמה בלשכת רישום המקרקעין. ישנן זכויות חוזיות במקרקעין, זכות קניינית משועבדת במשכנתא וזכות חוזית משועבדת במשכן.
זכאות:
זכאות – מדינת ישראל מעניקה, באמצעות משרד השיכון והבינוי, הטבות למגזרים שונים באוכלוסייה.
ההטבה ממנה נהנים הזכאים ניתנת באמצעות ריבית קבועה על הלוואה מכספי המדינה. גובה הזכאות נקבע בהתאם לפרמטרים כמו גיל הלווים, מספר בני המשפחה ומספר שנות הנישואים.
על מנת לקבל את הזכאות, על הלווה להגיש בבנק בקשה לקבלת זכאות, ולקבל תעודת זכאות ממשרד השיכון. תעודת הזכאות כוללת את התנאים לזכאות (סכום, תקופה, ריבית).
חלקה:
חלקה – קוד מספרי שמזהה נכס מקרקעין. שטח מדינת ישראל מחולק לגושים, וכל גוש מחולק לחלקות. בחלקה שהיא בית משותף יש תת-חלקות, המקבלות מספר סידורי לפי מספר הדירות בבית המשותף.
חכירה:
חכירה – שכירות של נכס מקרקעין לתקופה ארוכה (49 שנים או 99 שנים). חכירה זו נרשמת בספרי רישום המקרקעין על שם החוכר, והיא כמעט זהה לזכות בעלות על הנכס. החוכר הוא הרוכש, והבעלים הוא מנהל מקרקעי ישראל.
חברה משכנת:
חברה משכנת – חברת בנייה שמשרד הבינוי והשיכון הכיר בה כחברה בעלת סמכות לניהול רישום זכויות ושעבודים בנכסים שמנהל מקרקעי ישראל העמיד לרשותה.
טאבו:
טאבו – לשכה של משרד המשפטים, הרושמת את זכויות הבעלות והחכירה של מקרקעין בפנקסי המקרקעין (ספרי הטאבו). כמו כן, נרשמים בספרים אלה עסקות מקרקעין, פסקי דין, החלטות וצווים של בתי משפט בענייני מקרקעין, משכנתאות, הערות אזהרה, עיקולים ועוד. לשכת רישום המקרקעין מאפשרת לציבור לקבל מידע והעתקים מספרים אלו על כל גוש וחלקה קיימים. מידע כזה נקרא "נסח טאבו" או "נסח רישום". העמיד לרשותה.
ייפוי כוח נוטריוני:
ייפוי כוח נוטריוני – הבנק מבקש בד"כ ייפוי כוח שנחתם בפני נוטריון, המאשר את חתימת נותני ייפוי הכוח – הלווים, ובו הם מייפים את כוחו של הבנק לפעול לרישום הנכס על שם הלווים, ולבקש מהרשות המוסמכת לכך לרשום משכון או משכנתא לטובת הבנק.
לשכת רישום מקרקעין (טאבו):
לשכת רישום מקרקעין (טאבו) – לשכה של משרד המשפטים, הרושמת את זכויות הבעלות והחכירה של מקרקעין בפנקסי המקרקעין (ספרי הטאבו). כמו כן, נרשמים בספרים אלה עסקות מקרקעין, פסקי דין, החלטות וצווים של בתי משפט בענייני מקרקעין, משכנתאות, הערות אזהרה, עיקולים ועוד. לשכת רישום המקרקעין מאפשרת לציבור לקבל מידע והעתקים מספרים אלו על כל גוש וחלקה קיימים. מידע כזה נקרא "נסח טאבו" או "נסח רישום".
לוח תשלומים:
לוח תשלומים – לוח המפרט מראש את מועדי וסכומי התשלומים של הלווה על חשבון ההלוואה, עד לפירעונה הסופי. בלוח התשלומים נקובים סכומי החזר נומינליים. בפועל כולל התשלום גם הפרשי הצמדה.
לוח שפיצר:
לוח שפיצר – לוח הבנוי על העיקרון שהסכום שמשלם לווה על חשבון המשכנתא, הכולל קרן וריבית, נשאר קבוע במשך כל תקופת ההלוואה. הלוח מפרט את סכום ההחזר החודשי של משכנתא נתונה בשיעורי ריבית שונים, ולתקופות פירעון שונות.
לוח סילוקין:
לוח סילוקין – לוח המפרט מראש את מועדי וסכומי התשלומים של הלווה על חשבון ההלוואה, עד לפירעונה הסופי. בלוח התשלומים נקובים סכומי החזר נומינליים. בפועל כולל התשלום גם הפרשי הצמדה.
משכנתא צמודת פריים:
משכנתא צמודת פריים – במסלול זה, הריבית נקבעת לפי שיעור ריבית הפריים של הבנקים בניכוי אחוז מרווח קבוע, הנקבע על ידי הבנק. מסלול זה הוא שקלי, כלומר אינו צמוד למדד המחירים לצרכן. כדאיות השימוש במסלול זה היא כאשר הריביות בשוק נמוכות, והלווה אינו מעוניין בהצמדה למדד. גם במשכנתא זו, בדרך כלל, לא נגבית עמלת פירעון מוקדם.
משכנתא צמודת דולר:
משכנתא צמודת דולר – הקרן והריבית במסלול זה צמודות לשער הדולר. שיעור הריבית צמוד ל"ריבית הליבור" הנקבעת בחו"ל, בתוספת אחוז מרווח קבוע הנקבע על ידי הבנק. עדכון "ריבית הליבור" מתבצע כל תקופה (שלושה חודשים, חצי שנה או שנה), בהתאם למסלולי עדכון "הליבור" השונים הקיימים בבנקים.
משכנתא בריבית קבועה:
משכנתא בריבית קבועה – מסלול משכנתא בו הקרן והריבית צמודים למדד. הריבית נקבעת בעת לקיחת המשכנתא ואינה משתנה.
משכנתא בריבית משתנה:
משכנתא בריבית משתנה – מסלול בו הקרן צמודה למדד, והריבית משתנה בכל פרק זמן הנקבע במועד נטילת המשכנתא. הריבית צריכה להיקבע כמרווח מנתון חיצוני ידוע המשמש כעוגן (למשל הריבית הממוצעת המפורסמת על ידי בנק ישראל). משכנתא זו כדאית בתקופות בהן הלווה צופה שהריבית תרד בעתיד. בדרך כלל, לא נגבית עמלת פירעון מוקדם במשכנתא זו.
משכנתא בדרגה שנייה:
משכנתא בדרגה שנייה – שיעבוד על נכס, שנרשם אחרי שיעבוד אחר, ודרגתו פחותה מזו של השיעבוד הראשון הרשומה לטובת גורם אחר. אם ימומש הנכס, יקבל קודם בעל המשכנתא בדרגה הראשונה את מלוא הסכום לכיסוי החוב, ורק אחר כך יקבל בעל המשכנתא בדרגה השנייה את המגיע לו מהסכום הנותר. רישום משכנתא בדרגה שנייה טעון הסכמת בעל המשכנתא הראשונה.
מכתב החרגה:
מכתב החרגה – מכתב המוצא על ידי בעל השיעבוד לגוף אחר, לפיו הוא מסכים כי חלק ספציפי מאותו הנכס המשועבד לו, אינו נכלל בשיעבוד.
נסח רישום:
נסח רישום – העתק רישום של נכס מסוים מספרי רישום המקרקעין המהווה מקור לזיהויו. הרישום כולל מספור של גוש וחלקה ולעיתים אף של תת-חלקה (בבניינים) של הנכס. כמו כן, כולל את פירוט הזכויות בנכס, הערות שעבודים ורישומים נוספים שנרשמו על הנכס.
נסח טאבו:
נסח טאבו – העתק רישום של נכס מסוים מספרי רישום המקרקעין המהווה מקור לזיהויו. הרישום כולל מספור של גוש וחלקה ולעיתים אף של תת-חלקה (בבניינים) של הנכס. כמו כן, כולל את פירוט הזכויות בנכס, הערות שעבודים ורישומים נוספים שנרשמו על הנכס.
סאב פריים:
המונח סאבּפְּרַיים (subprime) מתייחס להלוואות שניתנות ללווים שלא החזירו הלוואות בעבר, או שאין להם נכסים או מקורות הכנסה טובים מספיק כדי לשמש ערבויות להלוואה. זאת בניגוד להלוואה רגילה נקראת הלוואת פּרַיים (prime). הלוואת סאבפריים היא מסוכנת יותר למלווה מאשר הלוואת פריים, משום שהסיכון שהלווה לא יחזיר את ההלוואה גבוה יותר. לכן, הלוואת סאבפריים ניתנת בשער ריבית גבוה יותר מאשר הלוואות רגילות. שער הריבית הגבוה נועד לפצות על סיכון האשראי הנוסף שכרוך במתן הלוואה כזאת.
ערבות:
ערבות – התחייבות של אדם לקיום התחייבות של אדם אחר. אם לווה אינו פורע את חובו, הערבות מאפשרת לבנק להיפרע מהערבים להלוואה. חוק הערבות, שתוקן מספר פעמים, מציין שלושה סוגים של ערבים: ערב יחיד, ערב מוגן וערב אחר, כשלכל אחד אחריות משפטית שונה. גם הבנק חייב לפי אותו חוק לעמוד בתנאים שונים, על מנת שיהיה רשאי להיפרע מהערבים.
עמלת היוון:
עמלת היוון – קנס המשולם על ידי פורע הלוואה טרם סיומה. קנס זה נקבע על ידי בנק ישראל, על מנת לפצות את הבנק המלווה בגין ההפרש בין הריבית שהיה אמור לקבל לריבית הקיימת במשק במועד הפירעון. חישוב הקנס הוא לפי ההפרש בין הריבית הממוצעת על משכנתאות על פי חישובי בנק ישראל, לבין שיעור הריבית שמשלם הלקוח על המשכנתא שלו. הקנס נגבה רק אם במועד הפירעון הריביות בשוק נמוכות יותר מהריבית שבמשכנתא של הלווה. אם חלפו בין שלוש לחמש שנים ממועד לקיחת ההלוואה, יקבל הלווה הנחה של 20% מגובה הקנס. אם חלפו יותר מחמש שנים, יקבל הלווה הנחה של 30% מגובה הקנס.
פרי פאסו:
פירושו "דרגה שווה". ניתן לשעבד מקרקעין למספר נושים, והשעבוד יכול להיעשות בדרגות שונות או בדרגות שוות. אם נרשמה משכנתא ראשונה לבנק א' ומשכנתא בדרגה שנייה לבנק ב' – יפרע בנק א' ראשון את חובו ממימוש הנכס, ורק אחר כך יפרע גם בנק ב' את חובו מהסכום שנותר. אם נרשמה משכנתא בדרגה שווה לשני הבנקים – אזי שניהם יפרעו ביחד את החוב ממימוש הנכס, בהתאם לסכום המימון שנתנו.
פירעון ההלוואה:
פירעון ההלוואה – החזר ההלוואה על פי לוח הסילוקין.
צרוף זכאויות:
צרוף זכאויות – אפשרות הניתנת לבעלי תעודת זכאות של עולים חדשים, לרכוש דירה ביחד עם בן משפחה מקרבה ראשונה או עם סב/תא או דוד/ה, ובמסגרת רכישת אותה דירה לצרף את זכאותם שלהם ואת זכאותו של בן המשפחה המצטרף. קבוצת זכאות נתון/ים הרשומ/ים על גבי תעודת הזכאות ועל פיהם נקבע סכום הסיוע.
קרן:
קרן – סכום ההלוואה ללא הריבית.
ריבית:
ריבית – מחיר הכסף. שיעור הריבית מוגדר באחוזים, כלומר זהו הסכום שהלווה משלם למלווה עבור השימוש בכסף.
שיעבוד הדירה:
שיעבוד הדירה – משכון הזכויות בדירה כערובה להתחייבות הלווים כלפי הבנק על פי חוזה ההלוואה.
שטר משכנתא:
שטר משכנתא – משכנתא היא משכון של מקרקעין. בעל המקרקעין או החוכר שלה משעבד בחתימתו על שטר המשכנתא את זכותו בקרקע לטובת הנושה. שטר המשכנתא נרשם בלשכת רישום המקרקעין. במידה והחייב לא יעמוד בהתחייבויותיו כלפי הנושה, יוכל הנושה לממש את המשכנתא – היינו למכור את הקרקע באמצעות בית המשפט, ולהיפרע מן התמורה.
שטר מכר:
שטר מכר – תעודה שמנפיק רשם המקרקעין, המעידה על העברת זכויות במקרקעין מאדם לאדם בתמורה או שלא בתמורה. בשטר המכר מצוינים פרטי הזיהוי והתיאור של נכס המקרקעין ופרטי הזיהוי של הצדדים לעסקה. חתימה על שטר מכר חייבת להיעשות על ידי הצדדים בפני פקיד לשכת רישום קרקעות או עורך דין, המאמתים את זהות החותמים. לאחר הפקדת שטר המכר החתום בלשכת רישום המקרקעין, מעודכן רישום הנכס בספר האחוזה כנדרש.
תעודת זכאות:
תעודת זכאות – מסמך המונפק על ידי משרד השיכון והבינוי, המציין כי המבקש זכאי להלוואת זכאים ובאיזו קטגוריה. את התעודה מבקשים באמצעות בנק למשכנתאות.
קורס דיגיטלי ללא עלות!
איך לייצר רווח בנדל"ן כבר מהרגע שחתמתם על החוזה
יש היום אינסוף דרכים להשקיע בנדל"ן, אבל רק מעטות באמת מניבות רווח עקבי – מבלי שתסתכנו ב"לאבד את המכנסיים". אנחנו פיתחנו שיטה אחת מוכחת ששינתה את החיים הכלכליים של מאות משקיעים. הפעם, נחשוף את השיטה הסודית הזו, צעד אחר צעד, בקורס דיגיטלי חינמי.
