בקצרה: כל משכנתא מחייבת שני ביטוחים: ביטוח חיים על הלווים וביטוח מבנה על הדירה. הבנק רשאי לדרוש את הביטוחים, אבל אינו רשאי לחייב את הלווים לרכוש אותם דרכו, ואפשר לרכוש אותם בכל חברת ביטוח ואף לפצל ביניהן. משום שההצעה דרך הבנק מגיעה דרך סוכנות שגובה עמלה, הצעה ישירה או השוואה בין כמה חברות עשויות להיות זולות יותר. הבדיקה כדאית גם למי שכבר לקח משכנתא, כי את הביטוח אפשר להחליף בכל שלב.
- משכנתא מחייבת ביטוח חיים על הלווים וביטוח מבנה על הנכס, ושניהם משמשים כבטוחה לבנק.
- הבנק אינו רשאי לחייב את הלווים לרכוש את ביטוחי המשכנתא דרכו, ואפשר לרכוש כל אחד מהם בחברה אחרת.
- ביטוח המבנה למשכנתא בנוי על פוליסה תקנית: חברת ביטוח רשאית להוסיף כיסויים, אבל לא לגרוע מהם.
- רשות שוק ההון מפעילה מחשבונים להשוואת מחירי ביטוח חיים וביטוח מבנה למשכנתא.
- אפשר להחליף את ביטוחי המשכנתא גם שנים אחרי נטילת ההלוואה, בתנאי שהבנק מאשר את הפוליסה החדשה לפני ביטול הישנה.
משכנתא מחייבת שני ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח מבנה
ביטוח משכנתא הוא שם כולל לשתי פוליסות נפרדות שהבנק דורש לפני שהוא מעביר את כספי ההלוואה. ביטוח החיים מכסה את יתרת המשכנתא במקרה של פטירת אחד הלווים, כך שהמשפחה לא נשארת עם חוב על הבית. ביטוח המבנה מכסה נזק לדירה עצמה, כמו נזק משריפה, כך שהנכס שמשמש כבטוחה להלוואה ממשיך להתקיים.
בשתי הפוליסות הבנק הוא המוטב, כלומר תגמולי הביטוח עד גובה יתרת ההלוואה מגיעים אליו. זו הסיבה שהבנק מחייב אותן. אבל המוטב אינו בהכרח מי שמוכר את הביטוח, והבחנה הזו היא הבסיס לכל הדיון.
הבנק אינו רשאי לחייב רכישת ביטוח משכנתא דרכו
הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים וביטוח מבנה, אבל אינו רשאי לחייב את הלווים לרכוש אותם דרכו. הלווים יכולים לרכוש את הפוליסות בכל חברת ביטוח, ואף לפצל ביניהן: ביטוח חיים בחברה אחת וביטוח מבנה בחברה אחרת.
ההצעה שמגיעה בבנק מגיעה בדרך כלל דרך סוכנות ביטוח הקשורה לבנק, שפועלת כמתווך וגובה עמלה. זו אחת הסיבות לכך שהצעה ישירה מחברת ביטוח, או הצעה שהושגה בהשוואה, עשויה להיות זולה יותר. ההפרש אינו קבוע, והוא תלוי בלווים, בסכום ההלוואה ובחברה, ולכן הדרך היחידה לדעת היא לבדוק.
בפועל, הלחץ של סוף התהליך הוא מה שגורם לרוב המשפחות לחתום על ההצעה של הבנק. הדרישה לביטוח מגיעה בשלב שבו כל השאר כבר סגור, ונדמה שאין זמן להשוות. השוואה בסיסית לוקחת שעות ספורות, ואפשר לעשות אותה עוד לפני החתימה על המשכנתא. מידע נוסף על התהליך נמצא בעמוד ביטוח משכנתא.
ביטוח המבנה למשכנתא בנוי על פוליסה תקנית
ביטוח המבנה למשכנתא בנוי על פוליסה תקנית, שבה חברת ביטוח רשאית להוסיף כיסויים אבל אסור לה לגרוע מהכיסויים הבסיסיים. המשמעות היא שבין הצעות שונות לביטוח מבנה, הכיסוי הבסיסי דומה, וההשוואה היא בעיקר השוואה של מחיר ושל שירות.
יש עוד יתרון לרכישה עצמאית של ביטוח המבנה. פוליסה שנרכשת ישירות מחברת ביטוח יכולה להיות חלק מביטוח דירה מלא, שכולל גם תכולה וצד שלישי, בזמן שהמסלול דרך הבנק מתמקד בדרך כלל במבנה בלבד. משפחה שממילא מבטחת את התכולה יכולה לרכז את הכול בפוליסה אחת, עם שעבוד לטובת הבנק על החלק של המבנה.
מחיר ביטוח החיים למשכנתא נקבע לפי מאפייני הלווים
המחיר של ביטוח החיים למשכנתא נקבע לפי מאפיינים אישיים: גיל, מין, עישון ומצב בריאותי, לצד סכום ההלוואה ותקופתה. לכן שתי משפחות עם אותה משכנתא יכולות לשלם סכומים שונים לגמרי.
רכישת ביטוח חיים כרוכה בדרך כלל בחיתום רפואי, כלומר בהצהרת בריאות ולעיתים בבדיקות. הצהרה מלאה ומדויקת חשובה במיוחד, כי הצהרה חסרה עלולה לפגוע בתשלום התגמולים בדיוק ברגע שבו המשפחה זקוקה להם.
כדי לקבל טווח מחירים לפני שמדברים עם חברות הביטוח, אפשר להיעזר במחשבונים שמפעילה רשות שוק ההון להשוואת מחירי ביטוח חיים וביטוח מבנה למשכנתא. גם משפחה שכבר מחזיקה ביטוח חיים פרטי צריכה לבדוק את הקשר בינו לבין ביטוח החיים למשכנתא, ועל השאלה הזו מורחב בעמוד ביטוח חיים.
אפשר להחליף ביטוח משכנתא גם אחרי שהמשכנתא נלקחה
ביטוח משכנתא אינו החלטה חד פעמית. אפשר להחליף אותו בכל שלב, גם שנים אחרי נטילת ההלוואה, ובמקרים רבים זה המקום שבו נמצא החיסכון הגדול ביותר. משפחות שחתמו על הצעת הבנק בלי להשוות, או שמצבן השתנה מאז, יכולות לבדוק מחדש.
ההחלפה נעשית בסדר קבוע, כדי שלא ייווצר פער בכיסוי:
- מקבלים הצעה חדשה ועוברים את החיתום של חברת הביטוח החדשה.
- מעבירים לבנק את הפוליסה החדשה, עם הבנק כמוטב, וממתינים לאישור שלו.
- רק אחרי שהבנק אישר את הפוליסה החדשה, מבטלים את הפוליסה הישנה.
- בודקים בדפי החשבון שהחיוב על הפוליסה הישנה אכן הופסק, כדי לא לשלם על ביטוח כפול.
ביטול הפוליסה הישנה לפני אישור החדשה הוא הטעות היחידה שאסור לעשות בתהליך. אם החיתום בחברה החדשה נתקע, המשפחה עלולה להישאר בלי כיסוי ועם בנק שדורש אותו.
אופק משפחתי וביטוחי המשכנתא כחלק מהתיק הביטוחי
אופק משפחתי בוחנת את ביטוחי המשכנתא בשני הקשרים. בליווי משכנתא, הבדיקה של ביטוח החיים וביטוח המבנה היא חלק מהתהליך עצמו, עוד לפני החתימה, כך שהמשפחה לא מגיעה לשלב האחרון בלחץ ובלי חלופה.
בליווי הכלכלי המשפחתי, ביטוחי המשכנתא נבחנים כחלק מהתיק הביטוחי כולו. משפחה שמחזיקה ביטוח חיים פרטי, ביטוח חיים דרך מקום העבודה וביטוח חיים למשכנתא עלולה לשלם על כיסויים שחופפים זה את זה, או לגלות שדווקא חסר לה כיסוי במקום אחר. בדיקת תיק הביטוחים של אופק משפחתי ממפה את כל הפוליסות יחד.
משפחות שכבר נטלו משכנתא לפני כמה שנים ולא בדקו מאז את הביטוחים שלה יכולות להתחיל בבדיקה הזו. במקרים רבים זו הבדיקה המהירה ביותר שמשפרת את התזרים החודשי, בלי לגעת במשכנתא עצמה.
שאלות נפוצות: ביטוח משכנתא: למה כדאי לבדוק חלופות לפני שקונים דרך הבנק
אילו ביטוחים חייבים לעשות כשלוקחים משכנתא?
כשלוקחים משכנתא, הבנק מחייב שני ביטוחים: ביטוח חיים על הלווים וביטוח מבנה על הדירה. ביטוח החיים מכסה את יתרת המשכנתא במקרה של פטירת אחד הלווים, וביטוח המבנה מכסה נזק לדירה עצמה. בשתי הפוליסות הבנק הוא המוטב עד גובה יתרת ההלוואה. הבנק דורש את הביטוחים לפני שהוא מעביר את כספי המשכנתא.
האם חובה לעשות ביטוח משכנתא דרך הבנק?
לא, הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים וביטוח מבנה, אבל אינו רשאי לחייב את הלווים לרכוש אותם דרכו. אפשר לרכוש את הפוליסות בכל חברת ביטוח, ואף לפצל ביניהן. ההצעה בבנק מגיעה בדרך כלל דרך סוכנות ביטוח שפועלת כמתווך וגובה עמלה, ולכן השוואה עשויה לחשוף הצעה זולה יותר. הבנק צריך לאשר את הפוליסה החיצונית, עם הבנק כמוטב.
מה ההבדל בין ביטוח מבנה למשכנתא בבנק לבין ביטוח מבנה בחברת ביטוח?
ביטוח המבנה למשכנתא בנוי על פוליסה תקנית, שבה חברת ביטוח רשאית להוסיף כיסויים אבל אסור לה לגרוע מהכיסויים הבסיסיים. לכן ההבדל בין ההצעות הוא בעיקר במחיר ובשירות, ולא בכיסוי הבסיסי. פוליסה שנרכשת ישירות יכולה גם להיות חלק מביטוח דירה מלא, שכולל תכולה וצד שלישי. משפחה שממילא מבטחת את התכולה יכולה לרכז את הכול בפוליסה אחת.
מה משפיע על המחיר של ביטוח חיים למשכנתא?
המחיר של ביטוח חיים למשכנתא נקבע לפי הגיל, המין, העישון והמצב הבריאותי של הלווים, לצד סכום ההלוואה ותקופתה. הרכישה כרוכה בדרך כלל בחיתום רפואי, ולכן חשוב למלא את הצהרת הבריאות במלואה ובדיוק. הצהרה חסרה עלולה לפגוע בתשלום התגמולים בעתיד. רשות שוק ההון מפעילה מחשבונים שעוזרים לקבל טווח מחירים לפני הפנייה לחברות הביטוח.
איך מחליפים ביטוח משכנתא קיים?
כדי להחליף ביטוח משכנתא, מקבלים הצעה חדשה ועוברים את החיתום בחברת הביטוח החדשה. אחר כך מעבירים לבנק את הפוליסה החדשה, עם הבנק כמוטב, וממתינים לאישור שלו. רק אחרי שהבנק אישר, מבטלים את הפוליסה הישנה ובודקים שהחיוב עליה הופסק. ביטול הפוליסה הישנה לפני אישור החדשה עלול להשאיר את המשפחה בלי כיסוי.
האם ביטוח חיים פרטי יכול להחליף את ביטוח החיים למשכנתא?
ביטוח חיים פרטי וביטוח חיים למשכנתא נועדו למטרות שונות, ולכן לרוב אין ביניהם תחליף אוטומטי. בביטוח החיים למשכנתא הבנק הוא המוטב, והתגמולים משמשים לסילוק יתרת ההלוואה. בביטוח חיים פרטי המוטבים הם בני המשפחה, והתגמולים נועדו לקיום שלהם. כדאי לבחון את שתי הפוליסות יחד, כדי לוודא שסכומי הביטוח מתאימים לצרכים של המשפחה ושאין חפיפה מיותרת.
כמה פעמים כדאי לבדוק מחדש את ביטוחי המשכנתא?
כדאי לבדוק מחדש את ביטוחי המשכנתא בכל פעם שיש שינוי מהותי: מחזור משכנתא, פירעון חלקי, שינוי במצב הבריאותי או הפסקת עישון. גם בלי שינוי כזה, בדיקה תקופתית כל כמה שנים יכולה לחשוף הצעה טובה יותר. משפחות שחתמו על הצעת הבנק בלי להשוות מרוויחות בדרך כלל במיוחד מהבדיקה הראשונה. ההחלפה עצמה אפשרית בכל שלב, בתנאי שהבנק מאשר את הפוליסה החדשה.
המידע בעמוד זה הוא מידע כללי בלבד, ואין לראות בו ייעוץ פיננסי, ייעוץ משכנתאות, ייעוץ מס או ייעוץ משפטי. המידע אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המותאם לנסיבות האישיות של כל משפחה. נתוני ריבית, מגבלות רגולטוריות ומדרגות מס המוזכרים בעמוד נכונים למועד הכתיבה ועשויים להשתנות, ולכן לפני כל החלטה יש לבדוק את הנתונים העדכניים מול הגורם המוסמך.
