בית › ליווי כלכלי משפחתי › תיק ביטוחים משפחתי
רוב המשפחות בישראל אינן יודעות בדיוק כמה הן משלמות על ביטוחים מדי חודש, ופחות מכך יודעות מה בדיוק הן מקבלות בתמורה. הפרמיות יורדות בהוראת קבע, מתפרסות על פני כמה חברות, ונשארות במקומן שנים אחרי שהצרכים של המשפחה השתנו. בדיקה מסודרת של תיק הביטוחים אחת לתקופה היא אחד הצעדים הפשוטים ביותר בכלכלת המשפחה, ולעיתים גם אחד המשתלמים שבהם. המדריך הזה מסביר מה כולל תיק ביטוחים משפחתי, איך עורכים בדיקה בשלושה צעדים, היכן מצטברות הכפילויות, מתי חובה לעדכן ועל אילו כיסויים לא כדאי לוותר.
תיק ביטוחים משפחתי טיפוסי כולל ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח בריאות או ביטוח סיעודי, ביטוח רכב, ביטוח דירה למבנה ולתכולה, ואצל עצמאים גם ביטוחים עסקיים. סך הפרמיות החודשיות משתנה מאוד בין משפחה למשפחה, בהתאם לגיל בני המשפחה, למספר הילדים, למצב הבריאות ולהיקף הכיסויים שנרכשו לאורך השנים.
לכל אחד מהכיסויים האלה יש נסיבות שבהן הוא נחוץ ונסיבות שבהן הוא מיותר או מוגזם. לכן בדיקה טובה של תיק ביטוחים אינה שואלת האם להמשיך או לבטל כל פוליסה בנפרד. היא שואלת שאלה אחרת: מהו הכיסוי שהמשפחה הזו באמת צריכה כרגע, ומהי הדרך היעילה ביותר לקבל אותו.
בדיקה מסודרת מתבצעת בשלושה צעדים, בסדר הזה.
שלושה מקומות שבהם משפחות משלמות פעמיים על אותו דבר, כמעט תמיד בלי לדעת.
הראשון הוא ביטוח חיים כפול. כיסוי ביטוח חיים קיים לרוב השכירים דרך קרן הפנסיה, ולעיתים נוסף עליו ביטוח ריסק עצמאי וגם ביטוח מנהלים ותיק. כל אחד מהם נרכש בנקודת זמן אחרת ומסיבה שהייתה נכונה אז, אבל הסכום המצטבר עשוי לחרוג בהרבה ממה שהמשפחה זקוקה לו בפועל.
השני הוא פוליסת ביטוח מנהלים ותיקה. פוליסות שנרכשו לפני שנים רבות נושאות לעיתים דמי ניהול גבוהים ביחס לחלופות הקיימות היום. במקרים רבים ניתן לעבור לחלופה עם דמי ניהול נמוכים יותר תוך שמירה על הכיסויים, אך מכיוון שלפוליסות ותיקות מסוימות יש דווקא תנאים מיטיבים שלא ניתן לשחזר, כל מעבר כזה מחייב בדיקה פרטנית לפני ביצוע.
השלישי הוא כפילות בביטוחי בריאות. משפחות רבות מחזיקות במקביל בשירותי הבריאות הנוספים של קופת החולים ובביטוח בריאות פרטי, ובחלק מהמקרים שני הכיסויים חופפים באותם תחומים. הבדיקה כאן אינה בהכרח לבטל אחד מהם, אלא להבין מה חופף, מה משלים ומה נשאר חסר.
כל שינוי משמעותי בחיים משנה גם את הצרכים הביטוחיים, ולכן הוא נקודת עצירה לבדיקה. אירועי החיים המרכזיים שמחייבים עדכון הם נישואין, לידת ילד, רכישת דירה, שינוי מהותי בהכנסה, גירושין, קבלת ירושה ופרישה מעבודה.
כל אחד מהאירועים האלה משנה את מספר התלויים הכלכליים או את היקף ההתחייבויות של המשפחה, ולעיתים את שניהם יחד. לידת ילד מוסיפה תלוי, ורכישת דירה מוסיפה התחייבות ארוכת טווח. פוליסה שהתאימה למצב שלפני האירוע אינה מתאימה בהכרח למצב שאחריו.
גם בלי שינוי חיים, כדאי לקבוע ברירת מחדל של בדיקה אחת לתקופה קצובה. שוק הביטוח משתנה, מוצרים חדשים נכנסים ותנאים מתעדכנים, ומי שאינו בודק ממשיך לשלם מחיר שהיה מוצדק לפני שנים אחדות.
בדיקה של המבנה הכלכלי בתחילת הדרך חוסכת החלטות יקרות בהמשך. בואו נבחן יחד את ההכנסות, ההוצאות והיעדים שלכם.
ייעול תיק ביטוחים אינו מסתכם בצמצום. יש כיסויים שדווקא נוטים להיות חסרים או נמוכים מדי, ושני הבולטים שבהם הם אלה:
הכלל שמאחורי שני אלה: ביטוח נועד לכסות תרחישים שהמשפחה אינה יכולה לספוג מכיסה. תרחיש שאפשר לספוג מהחיסכון אינו מחייב ביטוח, ותרחיש שיכול למחוק את החיסכון כולו מחייב אותו.
סקירת תיק הביטוחים מתבצעת באופק משפחתי כחלק מהליווי הכלכלי המשפחתי, ולא כשירות נפרד. הסיבה מעשית: פרמיות הביטוח הן הוצאה חודשית קבועה, ולכן הן משפיעות ישירות על התקציב המשפחתי ועל היכולת לבנות חיסכון. אי אפשר לבנות מבנה כלכלי תקין בלי לדעת מה משולם על ביטוח ועבור מה.
נקודה שחשוב שתדעו לפני שמתחילים: אופק משפחתי אינה מוכרת ביטוחים ואינה מקבלת עמלה מחברות הביטוח. למי שעורך את הסקירה אין אינטרס בתוצאה שלה, ולכן היא יכולה לומר גם שהתיק הקיים תקין ואין מה לשנות בו.
הסקירה עונה על ארבע שאלות: מה לשמור, מה לשנות, מה לבטל, ולא פחות חשוב מכל אלה, מה חסר. השאלה האחרונה היא זו שנוטים לדלג עליה, למרות שכיסוי חסר עולה הרבה יותר מכיסוי מיותר. הבחינה נעשית יחד עם ביטוח החיים המשפחתי [link: עמוד ביטוח חיים למשפחה] וכחלק מהליווי הכלכלי המשפחתי [link: עמוד ליווי כלכלי משפחתי] הכולל.
תיק ביטוחים משפחתי: בדיקה, ייעול וחיסכון
ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח בריאות או סיעודי, ביטוח רכב, ביטוח דירה למבנה ולתכולה, ואצל עצמאים גם ביטוחים עסקיים. סך הפרמיות משתנה מאוד בין משפחות בהתאם לגיל, למספר הילדים, למצב הבריאות ולהיקף הכיסויים שנצברו לאורך השנים. לכל כיסוי יש נסיבות שבהן הוא נחוץ ונסיבות שבהן הוא מיותר.
בשלושה צעדים: מרכזים את כל הפוליסות והניכויים החודשיים במקום אחד כדי לראות מה נגבה ועבור מה, בודקים את סך הכיסוי מול כל סיכון ולא את מספר הפוליסות, ומשווים את הפרמיות מול הצעות מחברה מתחרה. הצעד הראשון לבדו חושף כמעט תמיד חיובים שנשכחו או פוליסות שאיש לא זכר שהן פעילות.
בשלושה מקומות: ביטוח חיים כפול, שמצטבר מכיסוי דרך קרן הפנסיה יחד עם ריסק עצמאי ולעיתים גם ביטוח מנהלים ותיק; פוליסות ביטוח מנהלים ותיקות עם דמי ניהול גבוהים ביחס לחלופות של היום; וכפילות בין שירותי הבריאות הנוספים של קופת החולים לבין ביטוח בריאות פרטי שמכסה תחומים חופפים.
אחרי כל שינוי חיים משמעותי: נישואין, לידת ילד, רכישת דירה, שינוי מהותי בהכנסה, גירושין, ירושה או פרישה. כל אחד מהאירועים האלה משנה את מספר התלויים הכלכליים או את היקף ההתחייבויות, ולעיתים את שניהם. גם בלי שינוי חיים כדאי לקבוע בדיקה תקופתית קבועה, מפני ששוק הביטוח והתנאים בו משתנים.
על ביטוח אובדן כושר עבודה ועל ביטוח בריאות בסיסי. הראשון מגן על ההכנסה עצמה במקרה של מחלה ממושכת או נכות, ורכיב הנכות שבקרן הפנסיה לרוב אינו מספיק כדי לשמר את רמת החיים. השני מגן מפני הוצאה רפואית גדולה ובלתי צפויה, שהיא אחד התרחישים הבודדים שיכולים למחוק תוכנית כלכלית שלמה.
הסכום משתנה מאוד ממשפחה למשפחה ואי אפשר להבטיח סכום מסוים מראש. החיסכון, כשהוא קיים, נובע בדרך כלל משלושה מקורות: ביטול כפילויות שלא שמו לב אליהן, עדכון פוליסות ותיקות שתנאיהן כבר אינם תחרותיים, והורדת תעריפים באמצעות השוואת שוק. לעיתים הסקירה מגלה דווקא כיסוי חסר, ואז המסקנה שלה היא להוסיף ולא לצמצם.
ריכוז בחברה אחת מאפשר לעיתים הנחת נפח, אבל חברות שונות מתמחות בסוגי ביטוח שונים, ולכן ריכוז אינו מייצר חיסכון בהכרח. כדאי לבחון כל כיסוי לגופו ורק אחר כך לשקול ריכוז. באשר לביטוח קבוצתי דרך מעסיק, הוא לרוב זול יותר אך פוקע בעת עזיבת מקום העבודה, ואם בינתיים חל שינוי במצב הבריאות, רכישת כיסוי עצמאי חלופי עלולה להיות יקרה יותר. לכן נהוג לשלב בין השניים ולשמור כיסויים קריטיים בפוליסה עצמאית.
הבהרה: האמור במדריך זה הוא מידע כללי בלבד ואין לראות בו ייעוץ פיננסי, ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או ייעוץ משפטי. המידע אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המותאם לנסיבות האישיות של כל אדם. כל החלטה כלכלית מחייבת בחינה פרטנית מול בעל המקצוע הרלוונטי.
בשיחת היכרות ללא עלות נבין את היעדים שלכם ונבחן איך להתקדם ליציבות כלכלית בצורה מסודרת.
לקוחות מרוצים
מעולה
5/5
לקוחות מרוצים
מעולה
5/5
