הכבוד, אתם חלק מקבוצה לא גדולה של אנשים שהחליטה שהיא מסוגלת לעשות צעד כלכלי כ”כ גדול.
חשוב שנשים לב לפרטי העסקה (משכנתא) עליה נחתום מול נציגי הבנק – מתן תשומת לב בתחילת הדרך, תאפשר לנו גמישות ותשלום ריבית קטנה ככל שניתן בהמשך הדרך ולאורך השנים הבאות.
הכנו לכם מספר נקודות חשובות עליהן נשים דגש בכל פעם שנפנה לבנק לטובת הצעת מחיר, שימו לב:
1. תנודתיות או יציבות – ריבית המשכנתא תקבע בראש ובראשונה את תנודתיות ההלוואה שלכם. כל שינוי שמתרחש בריבית משפיע על אי יציבותה של ההלוואה וכך לאורך כל תקופתה.
ישנם מסלולים שנשענים על ריבית קבועה – במצב זה לא תהיה תנודתיות כלל וכלל, הריבית נקבעת ביום לקיחת המשכנתא ונשארת יציבה לאורך כל חיי ההלוואה.ישנם מסלולים שהריבית שלהם משתנה כל חודש – ההחזרים במסלול זה יהיה שונים מחודש לחודש.חשוב מאוד לשמור על חלוקה נכונה של מסלולים – בחירה נכונה תאפשר לכם את האפשרות לסילוק חלק מההלוואה ללא קנסות במידה וחלון ההזדמנויות יצוץ.
2. הצמדות – הצמדת ההלוואה למדד המחירים לצרכן או הצמדתה לשער חליפין כזה או אחר הוא הגורם העיקרי לתנודות משמעותיות בקרן ההלוואה. אם נמשיך עם אותה הדוגמא, נניח שמסלול הריבית הקבועה היא צמודה למדד, הרי שכל חודש כאשר המדד מתעדכן, כך גם ההלוואה שלכם וזוהי הסיבה העיקרית שבגללה לאחר מספר רב של שנים ששילמתם את המשכנתא שלכם, גיליתם כי למרות כל אותם התשלומים, סך המשכנתא שלכם למעשה לא קטנה ואף הלכה וגדלה. כך נוצר מצב בו החוב שלכם לבנק רק הולך ומתנפח.
יש להימנע מהצמדות למדד לטווח הארוך!
3. מסלולים – יש מבחר גדול של מסלולים שונים בריביות משתנות, ריביות קבועות, צמודות למדד, לשער חליפין, לא צמודות ועוד. אין רק אפשרות אחת נכונה שמתאימה לכולם, לכל לקוח העדפות שונות ויכולות שונות ועליו לקבוע את סדר העדיפויות.לכן, אין מקום להשוות את המשכנתא שלך עם שכניך או חבריך שכן לכל אחד מכם מתאימה הלוואה אחרת. לכל מסלול המאפיינים הייחודיים לו, למשל מסלול שנקרא קל”צ (קבועה לא צמודה) הינו מסלול שהיתרון שלו מתבטא בכך שהריבית הנה קבועה (אגב יציבות) וגם אינה צמודה ולכן ניתן לקחת אותה לטווח שנים ארוך. החיסרון של המסלול הינו בריבית גבוהה יחסית (לשאר המסלולים).
4. ריבית – בישראל כידוע כולם מדברים לרוב ריביות, כלומר מה שחשוב לכולם זה כמה הם משלמים עבור ההלוואה. מחיר ההלוואה הוא בהחלט פרמטר משמעותי וכפי שכבר הבנו גם יכול להשפיע על התנהגות ההלוואה. יחד עם זאת, הריבית איננה הדבר החשוב ביותר.
הדבר החשוב ביותר במשכנתא הוא הרכב המשכנתא = תמהיל המשכנתא!
5. קנסות – האם כאשר נרצה לפרוע את ההלוואה או חלק ממנה לפני מועד סיומה, נאלץ לשלם קנס?
דוגמא: במקרה של קרן השתלמות שנפתחת או ירושה חס וחלילה, נעדיף, במידה ונוכל, לסגור את אחד המסלולים במשכנתא שצובר ריבית גבוהה. במידה וסגרנו מראש בתוך תנאי המשכנתא נקודות יציאה ללא קנסות, נוכל לנצלן בהמשך הדרך.
6. בחירת בנק למשכנתאות – כל בנק יציע הצעה אחרת, לכל בנק יש שיקולים משלו בדרך שבה הוא מגדיר את כדאיות העסקה מבחינתו והוא נמצא בכל מה שקשור ליעדיים הרבעוניים והשנתיים שלו. חשוב לעשות סקר / מכרז של מספר בנקים על מנת לקבל את ההצעה הטובה ביותר.
7. ביטוחים – בעת חתימתכם על הלוואת המשכנתא בבנק, תתבקשו לקבל החלטה בעניין הביטוחים. הבנק יציע לכם ביטוח חיים וביטוח מבנה שעלותם נקבעת לפי מספר גורמים ביניהם גילכם, מצבכם הבריאותי, גובה ההלוואה, תקופת ההלוואה ועוד.
צרו קשר עוד היום עם אופק משפחתי – ליווי כלכלי לחיים לתיאום פגישה 0732777390
החיסכון על המשכנתא שלכם נמצא במרחק שיחת טלפון אחת 🙂